如果你最近想申请一笔消费贷款来满足自己的购物或旅游需求，那么你可能会发现，许多银行都在推出各种优惠活动，让你享受低至3%的年化利率。这样的利率比去年同期下降了近一个百分点，甚至低于一年期LPR(贷款市场报价利率)。

　　今年以来，各银行在消费贷领域持续“内卷”，“年中大促”节点相关优惠活动更加频繁，方式包括利率限期打折、发放利率优惠券及免息券等，有股份行最低利率可以做到3%。多家上市银行在近期机构调研过程中表示，将加大消费贷布局，背景一方面是响应国家扩大内需的政策导向，另一方面通过优化资产结构缓解息差压力。

　　有的消费者表示，这是一个难得的机会，可以用来购买大额耐用品或者装修房屋；有的消费者则担心，这是银行的营销手段，可能会有一些附加条件或者风险。那么，银行为什么要降低消费贷利率？消费者应该如何理性选择和使用消费贷呢？

　　“卷”价格、“卷”还款方式 消费贷优惠券花样多

　　“每周二上午10点抢，一共100张，先到先得。”近日，浦发银行北京一支行工作人员向记者介绍，该行消费贷产品“浦闪贷”正处于“月月享”活动期间，抢到1年期利率优惠券的客户，1年期产品年化利率可以低至3%，前提是已经获得授信审批通过并完成授信签约（额度处于有效状态）。

　　记者注意到，二季度以来，不少银行均针对消费贷业务推出了不同形式的优惠活动，主要针对日常消费、耐用品消费、装修等领域，不过，低至3%的利率还不多见。浦发银行官方信息显示，上述优惠活动区间为8月1日～8月31日。活动期间，除了一年期3%利率优惠，客户还可以领取一张1年期/3年期“浦闪贷”七点七折利率优惠券。据上述工作人员介绍，使用该优惠券，可以在客户申请利率的基础上进行“打折”。

　　据了解，“浦闪贷”线上申请额度为最高20万元；客户工作单位为国企/事业单位/行业领先企业等，在满足工资水平等条件的情况下，可在线下最高申请50万元贷款额度，日常利率最低可做到3.45%。据工作人员介绍，如果符合相关条件且不使用优惠券，多数客户申请的贷款利率在3.5%～6%之间。

　　记者近日走访北京地区多家国有大行和股份行了解发现，目前各行非优惠情况下消费贷最低利率普遍在3.5%～4%，整体水平已经随LPR（贷款市场报价利率）有所下行。也有大行进一步推出利率优惠活动，比如交通银行“惠民贷”在7月推出三大新客权益，包括10元贴金券+20天免息券、3.6%提款年利券、9折利率折扣券。

　　股份行中，除浦发银行外，招商银行、民生银行、华夏银行等的消费贷最低也可以做到3.5%以下。有招商银行客户经理对记者表示，该行“闪电贷”产品利率在7月降低至3.4%。

　　此轮消费贷大促销，中小银行也未缺席，近期包括苏州银行、北京农商行、贵阳农商行、紫金农商行、广西田阳农商行在内的不少地方性银行也针对消费贷产品推出了利率优惠券等福利活动，贷款利率持续走低。

　　各大社交平台上，不乏“哪家银行消费贷利率低”的热议。银行消费贷利率“价格战”的“内卷”程度，可见一斑。除了“卷”价格，也“卷”还款方式。据悉，中行安徽省分行则优化了“随心智贷”产品的还款方式，3年内，可按月还息，到期一次还本。这减轻了消费者的还款压力。