华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 付乐 冉学东 北京报道

从去年下半年开始，银行纷纷下调消费贷利率，推出优惠券，而部分优惠券利率低至3.2%，为不少消费者节约了资金使用成本。然而，这些本是用户福利的活动却成为了别有用心之人“薅羊毛”的工具。近日，《华夏时报》记者发现，在部分社交平台，出现了消费者求购利率优惠券，还有用户转让优惠券，也有黄牛发现了“商机”，通过低吸高抛获利。

5月21日，北京市盈科律师事务所高级合伙人律师沈哲在接受《华夏时报》记者采访时表示，消费贷折扣券是无偿赠与消费者使用的,违规倒卖并从中牟利，不仅扰乱了消费贷款环境，还导致折扣券的效果大打折扣，对银行和消费者造成经济损失。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮也表示，倒卖银行优惠券不仅涉及券码的合规性，也要提防此类行为可能产生的诈骗。

“求灌优惠券”

“有偿收闪电贷利息券”、“跪求贷款优惠券码，利率做到3.6%左右即可”、“消费贷8折优惠券，有偿出售”等，在部分社交平台，出现了用户有偿寻求消费贷利率优惠券兑换码，以及出售兑换码的帖子。更有甚者，在一个出售信息下，有几十条求购留言。

记者了解到，银行信贷产品利率优惠券都有获取门槛，以招商银行闪电贷为例，该类券码属于个人信用类借款，用于个人消费，结果由系统综合审批决定，根据用户贷款频率，负债比率、个人征信等信息是否能达到系统申请参数。

有银行信贷经理表示，通过“灌券”，不少客户的利率从8%降到了4%，但低利率优惠券申请的时间窗口也非常短，部分申请只开放一天。

不难看出，该类券码更多地针对真正有需求的客户。

记者通过实际操作发现，在优惠期内用户需先提交申请，成功获取额度后，银行会在特定时间发放优惠券码，有利率打折券，如6.6折、7.5折、8.5折，有效期一个月左右，也有直接给定额度的利率优惠券，如表明年化利率3.2%，有效期为一周。

具体来看，在部分银行APP首页点击“借钱”，再点击“立即借钱”，并由系统估计额度和年利率，按提示输入券码进行兑换，一张优惠券仅可使用一次，“灌券”后年利率可进一步降低。

以申请10万元消费贷产品为例，假设银行最初给定某用户的年利率为8.64%，按照贷款时长36个月计算，在等额还款方式的前提下，利息总额约为1.43万元。通过叠加使用利率优惠券，以新用户可享有4.05%的折扣利率计算，同样的贷款时长和还款方式，利息总额约为6366.44元，两者相差近8千元。

券码到底能否转赠？转赠的券码是否有效呢？

记者了解到，目前，市面上各银行推广的消费贷利率优惠券通常采取银行主动发放、客户经理向用户推广等方式，很难通过倒卖的方式供他人使用。

银行的券码会直接发放到用户账户中，在贷款界面虽显示可输入优惠券券码，但在实际操作过程中并不需要输入，只需要勾选券码即可。

通常情况下，使用他人低利率优惠券的用户，个人初始利率往往较高，还款能力相对不足，产生的信贷风险较大，如果无法按时偿还债务，容易导致银行贷款出现坏账，不良率上升。对于出售优惠券的消费者而言，银行消费贷优惠券多为实名制发放，倒卖不仅容易造成个人信息泄露，也可能影响后期自身用款。

薅羊毛可能也违法？

记者梳理发现，在促内需扩消费的大背景下，中国银行、中国农业银行、招商银行等银行均推出了消费贷优惠活动，其中招商银行力度最大。