“最高手续费率都达到30%以上了，获客竞争激烈，返利越推越高，越来越’卷’”，某大型财产险公司业务人员感叹。自2020年9月，车险综改已近三年，“商业车险手续费恶性竞争”的现象再次有所抬头。

北京青年报记者了解到，近日，国家金融监督管理总局下发《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》，从五大方面着手规范车险市场秩序。通知中指出：“随着行业内外部情况发展变化，部分地区和机构高手续费竞争等问题又有所抬头，个别地方比较严重”。

现象：车主货比三家发现 今年车险“返利”力度没变小

多年来，监管部门三令五申整治乱象，要求险企不得开展不正当竞争，财险公司和保险中介机构不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物、积分抵扣等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。 不得以参与其他机构或个人组织的促销活动等方式变相违法支付保险合同约定以外的利益。

自2020年9月，车险综改后，车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”局面。然而，今年以来车险市场“手续费恶性竞争再抬头”的现象再次有所抬头。

合同约定以外的利益真的杜绝了吗？多位车主告诉北青报记者，商业车险的“返利”现象仍然存在，而且“返利”的力度没变小。在一些社交媒体上，也有保险公司业务员发出“返利”促销的宣传揽客。

今年，刘先生反馈说，这几年商业车险价格确实便宜了，已经连续6年没出险，算上返还的2000多元现金，比去年又便宜了几百。

张女士的私家车保险快到期了，这个月陆续接到不少险企业务员的电话，都给出了比合同报价更多的优惠。算下来商业保险、强险和车船使用税共计3791元，通过APP下单后可以返还760元，甚至还有业务员要个人给她账户再加返100元，再送一次保养、一次起漆面修复、6次洗车。张女士说：“我肯定会货比三家的，看看哪家最终报价最合算”。

调查：手续费恶性竞争再抬头

“现在面临两难局面，头部的大险企利润高，费用充足，如果他们带头去抢市场份额，中小险企不跟就是失去市场，跟了也不一定会盈利。”一位车险业务人员告诉记者，交强险手续费率在4%左右，商业险手续费率在15%左右。为了抢地盘、争份额，部分财产险公司通过不正当竞争给出超30%的手续费率，已经大幅偏离车险手续费率的合理区间。

这些不公开的手续费的让利竞争，主要分为明线和暗线。所谓的“明线”让利就是车险销售人员为了获客，将销售所得的部分佣金返给客户，主要是个人行为；“暗线”让利则是保险公司给4S店、中介等渠道付手续费，由保险公司调控。

这种手续费恶性竞争实际上并没有完全惠及车险消费者，反而给车险市场不同渠道间套利提供了机会。假如中介公司的手续费率高于其他渠道，其他渠道就会将适合的客户挂在中介公司，赚取保险公司更高的手续费，最后双方可以共分手续费之间的差价。渠道之间实现了“双赢”，但最后受损的是保险公司。

此外，比较哪家险企“返利”多就买哪些保险，看似无可厚非，但从长远来说车险市场的恶性竞争势必最终会影响消费者的利益。